Deze 5 gewoontes houden je in de ratrace

Nu ik inmiddels een paar jaar actief ben in de financiële wereld valt het mij op hoeveel mensen eigenlijk gevangen lijken te zitten in de rat race. Je weet wel, die eindeloze cyclus van hard werken om je maandelijkse lasten en levensstijl te kunnen betalen om vervolgens de maand erna weer hetzelfde te doen. En vaak hebben we dan maand over in plaats van geld over en leven we van salarisstrook naar salarisstrook. Herken je dit gevoel en lijkt het soms alsof je achterloopt? Je bent écht niet alleen en ik heb ook vastgezeten in de ratrace. Geloof me, loskomen hieruit is niet makkelijk, maar zeker niet onmogelijk. In deze blog vertel ik je de 5 meest voorkomende redenen waardoor mensen vastzitten in de ratrace en nog belangrijker: hoe je hier zelf uit kunt komen.

Laten we beginnen met nummer één: meer uitgeven dan je je kunt veroorloven

En dit klinkt als iets waarbij je denkt: duh, logisch dat mensen hiermee in de problemen komen. Maar het gaat hier niet alleen om niet kunnen sparen. Eén van de grootste fouten die mensen maken als ze aan de ratrace willen ontsnappen, is meer geld uitgeven dan ze zich kunnen veroorloven. Dit leidt vaak tot schulden, wat een groot obstakel kan zijn bij het opbouwen van meer financiële vrijheid.

Als mensen hun eerste fulltime baan krijgen en ze krijgen promotie of een bonus, hebben ze de neiging om twee dingen te upgraden: Het eerste is een auto. En ook al kunnen ze de auto zelf misschien niet veroorloven, ze kunnen wel betalen voor een leasecontract. Dit is natuurlijk zo gestructureerd dat je betaalt voor een auto die eigenlijk veel te duur voor je is, want meteen aftikken kun je ‘m niet.

Het is de nummer één “rijkdom killer” en je zal moeten blijven werken om die lening af te betalen.

Mocht je toch een (nieuwe) auto willen, gebruik dan deze vuistregel: geef er niet meer dan 15% van je jaarinkomen aan uit. Als je jaarinkomen €35.000 per jaar is, moet je niet meer dan €5250 per jaar uitgeven aan een auto, inclusief de kosten voor het huren cq leasen, verzekering en onderhoud.

Ik heb zelf 5 jaar een leaseauto gehad. Terugkijkend was ik er financieel niet gezond aan toe om die auto te hebben. Ik kon het me veroorloven, maar het kostte me €17.000 over die 5 jaar. Nu verdien ik veel meer geld, maar ik zou dat nooit meer uitgeven aan een auto.

Het tweede dat mensen meteen willen upgraden is hun huis. Want ook hier zijn banken bereid je 4-5x je salaris aan je te lenen om een huis te kunnen kopen. Dus zelfs met een minimale salarisverhoging kun je je al meer huis veroorloven, maar je wilt natuurlijk niet meer huis kopen dan je je kunt veroorloven. De vuistregel hier is dat je niet meer dan 28% van je inkomen moet uitgeven aan je hypotheek. Dat is 28% van je brutosalaris.

Nummer 2: slechts één inkomstenstroom hebben

Als we iets geleerd hebben van de afgelopen jaren is dat vertrouwen op één bron van inkomsten extreem riskant is. Denk aan de pandemie waarbij miljoenen mensen hun baan verloren en we zien dit steeds weer gebeuren nu er steeds meer ontslagen worden aangekondigd. Misschien is het zelfs jou overkomen.

Tijdens de pandemie had het bedrijf waar ik voor werkte het echt moeilijk en was het elke maand een (niet zo goede) verrassing of we betaald zouden krijgen of niet. Dit is ook de periode waarin ik weer meer tijd ben gaan investeren in mijn hustles omdat dat gevoel, het gevoel dat je je baan verliest terwijl het het enige is wat je hebt, iets is wat ik nooit meer wil voelen. Stel je voor dat je echt je baan kwijt bent en misschien nog wel meer. Door maar één bron van inkomsten te hebben, ben je één incident verwijderd van het hebben van geen enkele inkomende geldstroom.

Een gewoonte van de middenklasse is daarom om te vertrouwen op één bron van inkomsten, vaak hun dagbaan. Door dit te doen leg je je hele levensonderhoud en financiële verantwoordelijkheid in de handen van je werkgever en dit is een super riskante positie om je in te vinden. En om los te komen van de ratrace moet je je inkomstenstromen diversifiëren. Dit kan een fysieke of online bijbaan zijn, wat het beste past bij je dagtaak. Je kunt van alles doen, van het starten van een online bedrijf tot extra werken via een platform zoals Uber of Temper. Of heb je een hobby waarmee je mogelijk geld kunt verdienen, zoals fotografie? Je financiële macht in handen geven van je werkgever is een glibberig pad dat je echt wilt vermijden. Hierna gaan we in op het belang van sparen voor je oude dag.

Door naar 3: niet sparen of investeren in jezelf

Elke dag verliezen we geld als we niet in onszelf investeren. Stel je voor dat je op straat loopt en je laat €50 uit je portemonnee vallen omdat er een gat in zit. Zou je dit zo laten, zodat het de dag erna weer gebeurt? Of laat je het maken/koop je een nieuwe? Als het goed is wil je geen geld verliezen.

Hetzelfde geldt voor beleggen. We weten dat het belangrijk is, maar weinig mensen doen er iets aan. Ook al zijn we ervan bewust dat we door investeren een bepaald rendement mislopen. Dit komt voornamelijk doordat het ons niet wordt geleerd hoe we goed met ons geld moeten omgaan.

Zorg er wel altijd voor dat voor je gaat beleggen, je geen schulden hebt en weet hoe je je financiën kunt plannen. Vind je dit nog lastig, check dan mijn video hieronder over hoe je een pro in sparen kunt worden.

Wil je graag meer leren over geld? Lees dan het boek van Robert Kyosaki “Rich Dad Poor Dad” (geen affiliate). Hierin wordt heel duidelijk uitgelegd wat het verschil is tussen vastzitten in de ratrace waarin je werkt voor geld in plaats van geld voor je laten werken.

Als beginnende belegger kun je het beste starten met ETFs. Natuurlijk brengt beleggen altijd risico’s met zich mee en moet je nooit geld investeren dat je niet kunt verliezen.

Zelf beleg ik voor mijn pensioen bij Brand New Day en daarbuiten ook op de GIRO (beide geen affiliate).

Nummer vier is werken voor minder dan je waard bent

Dit is een van de grootste fouten die mensen maken. Het is gebruikelijk dat werkgevers hun werknemers het absolute minimum betalen, oftewel minder dan ze verdienen. Dit betekent dat ze hun werknemers zo weinig mogelijk betalen en net genoeg zodat ze niet afhaken. Hoeveel mensen ken jij wiens werkgever hen helemaal geen loonsverhoging heeft gegeven of in de afgelopen jaren? Of, als ze dat wel hebben gedaan, is het iets heel beledigends zoals een loonsverhoging van 1-2%? Dat is veel minder dan de inflatie, dus ondanks dat je een jaar meer ervaring hebt, krijg je minder betaald dan het jaar ervoor.

En als je dan de organisatie verlaat, proberen ze iemand anders aan te nemen. Pas dan realiseren ze zich dat ze het salaris moeten verhogen om iemand over te halen de baan aan te nemen. Jouw vervanger krijgt dan het salaris wat jij eigenlijk had moeten krijgen. Dit wordt veel vaker geaccepteerd dan zou moeten, en daarom gebeurt het nog zo vaak. Maar deze gewoonte zorgt ervoor dat je “nooit” echt meer gaat verdienen. Bij een andere werkgever kan je misschien wel 10-20% meer salaris krijgen.

Toen ik 5 jaar geleden voor het eerst als online marketeer werkte, kreeg ik maar €1620 bruto per maand (!). Toen ik om opslag vroeg, zeiden ze dat daar geen financiële ruimte voor was. Toen vond ik een andere baan die me €1000 meer betaalde, dus nam ik natuurlijk ontslag. Weet je wat mijn manager me toen vertelde? Oké, we kunnen je salaris met €500 verhogen. Natuurlijk nam ik dat niet aan, en niet alleen omdat het lager was dan mijn aangeboden salaris bij de nieuwe baan, ook omdat ik het niet leuk vond dat er geen financiële ruimte was totdat ik het bedrijf wilde verlaten. Hetzelfde gebeurde bij dat bedrijf van €1000 meer. Ze wilden mijn salaris niet verhogen, dus vond ik een ander bedrijf waar ze me nu meer dan €55.000 per jaar betalen.

Het is nooit een verkeerde beslissing om een andere baan te zoeken als je denkt dat je meer waard bent!

We sluiten af met nummer 5: je doet wat iedereen al doet

In de huidige maatschappij staan we echt onder druk om geld uit te geven en we moeten erbij horen. Dit geldt voor iedereen, ongeacht je inkomensniveau. Het maakt niet uit of je €2k per maand verdient of €10k per maand, veel mensen leven nog steeds van salaris naar salaris omdat ze geld uitgeven om indruk te maken.

Er is een beroemd gezegde: "Ga niet failliet door te proberen er rijk uit te zien".

Mensen kunnen rijk lijken aan de buitenkant, maar dit zegt niets over hun bankrekening. We leven in een status gedreven maatschappij.

Denk bij jezelf: Wat wil je bereiken en hoe wil je dat je leven eruitziet? Wil je meer tijd met je kinderen doorbrengen of overal business class heen kunnen vliegen? Of allebei? Ik heb zelf geen kinderwens, dus mijn doelen zijn anders dan van degenen die wel een kinderwens of al kinderen hebben.

Weten wat jou drijft is wat je uit de ratrace kan halen.

De ratrace gaat niet over het wel of niet hebben van een 9-5 baan, maar het continue “iets” achterna zitten omdat je zonder voldoening leeft. Je kunt ook je baan leuk vinden en er écht gelukkig van worden - dan is dat niet per se in de ratrace zitten.